832个已摘帽国家级贫困县授信全覆盖、累计授信646.81万人，发放1458亿元贷款…这家数字原生银行究竟是如何普惠金融沉下去的？

长期以来，普惠金融“小额、高频、短融”的特点，对银行而言，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验银行精细化运营能力。近年来，在云计算、大数据、人工智能等数字技术的加持下，作为一家仅有1个网点的数字银行，新网银行99.6%的贷款发放都是通过线上自动审批而实现的。

“我们设置了两个部门专职负责小微业务的发展。”新网银行副行长兼首席信息官李秀生表示，作为一家数字原生银行，新网银行在2016年底成立之初就确定了线上普惠金融业务的发展方向，到如今，该行已经形成了一系列数字普惠金融产品集群。

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服务小微背后的科技力量

根据世界银行集团国际金融公司此前一项调查数据，发展中国家30%的中小企业女性创业者缺乏融资渠道，全球融资缺口高达1.5万亿美元。而通过政府、企业和金融机构的共同推动，可缩小这些差距。

笔者从新网银行了解到，该行为女性客户提供多样的金融服务，尤其是那些在主流金融模式中较难获得充分信贷服务的女性客户。据介绍，2022年疫情期间，一位在重庆渝北区经营酒楼的吴女士资金周转紧张。在朋友的推荐下，吴女士没有递交纸质申请材料、不用跑银行网点、仅用几分钟，就从线上申请到了新网银行“好商贷”产品的26万元授信额度，大大减轻了她的经营压力。

数据显示，目前新网银行女性贷款余额较2019年增长近5倍，女性贷款户数较2019年增长近3倍，女性客户占比呈现出逐年递增趋势，且年龄结构上也覆盖了20到60岁的各年龄层女性。

同样是大数据领域的应用，去年春天，新网银行通过信贷大数据发现，部分涉疫城市的数据中，沉默客户用款比例、首贷客户比例等指标呈现上升，该行迅速调整了信贷投放方向，将新增信贷额度的大部分，投放到涉疫城市中受疫情影响最直接的人群及行业。

新网银行方面曾公开表示，要满足普惠客群金融需求，尤为考验银行“敏捷、精准、可持续”这三项能力。其中，“敏捷”就是要快，“精准”就是要准确发现细分客群的需求；而“可持续”就是要让这些客群成为回头客，让服务细水长流。

新网银行副行长兼首席信息官李秀生表示，作为一家数字银行，移动互联网、大数据、人工智能等技术的运用是至关重要的。他介绍，近年来新网银行不断迭代和升级自身技术实力和运营水平，已经建立起风险评估的“长周期模型”，在客户授信、风险控制和产品设计等方面充分运用了技术手段。他表示，该行这几年的发展整体处于民营银行中比较稳健和靠前的位置。

一家民营银行的上云雄心

事实上，作为一家把金融科技和大数据风控视为自身核心能力来建设和创新的银行，新网银行的数字化之路并没有止步于此。在头部银行声势浩大的上云大幕拉开之际，作为全国首批把机器学习技术应用到零售信贷全流程实战的数字银行，新网银行也披露了自己的上云动作。

“银行上云是必然的选择。”李秀生认为，从云计算的应用发展过程来看，作为一种超高效率应用算力的基础设施，云已经可以同自来水和电一样进行比较，计算资源如今已经“公共资源化”。

李秀生表示，新网银行是以传统IT模式和云相结合的形式起步的，近两年该行正在逐步推进云基础设施的建设，“虽然目前没有完成全面上云工作，但我们在不断朝这个方向努力”。

对于新网银行这类中小银行的上云之路，李秀生也提出了自己的思考：虽然国内不少大厂在提供金融云服务，商业银行也应该要选择一家合适的合作伙伴来推进，并且要选择适合中小银行自己的技术体系和路线，并兼顾成本和管理的需要。

李秀生以新网银行自身的应用举例：该行与字节跳动旗下的云服务商火山引擎进行深度合作，通过采用火山引擎新推出的VeStack混合云产品，以私有云和行业云相结合的形式进行，这也兼顾了技术应用和风险管理的平衡。

“确定云计算发展方向后，火山引擎能够把我们传统基础设施部分的能力，用他们的云计算能力进行替换，包括计算、存储、网络安全等能力，这都是他们成熟的基础设施，也是我们进行合作的第一启动点。”李秀生介绍。

据了解，金融行业为满足合规要求，单独使用私有云或某一朵团体云存在单点故障的风险，多公有云、混合云、本地服务器共存的异构基础设施体系普遍存在。新网银行此次采用的火山引擎混合云veStack也是基于这样的理念。去年5月，veStack全栈版产品已获得可信云混合云解决方案的认证。

经过对火山引擎的深入了解和评估，新网银行确认了这家云厂商已经获得了很多国内外关于信息安全、网络安全的等级认证，同时在应用防火墙、主机安全、防DDoS攻击等领域，都有比较全面的安全服务能力。另外李秀生还指出，这家云厂商还提供了对数据的多种加密及传输技术，确保了数据传输与储存的安全性，并提供了整体安全的云审计功能。

在满足了安全性和合规性这些金融行业中颇为关键的需求之后，新网银行部分基础设施的上云之路效果初现：在传统集中式架构下，银行要上某个系统或搞营销活动会带来客户量和业务量的增加，而满足这些业务的算力资源需要较为复杂的扩容动作和较长的建设周期；而接入云计算基础设施以后，算力资源可以即时使用，随时能够扩充银行的基础能力。

据介绍，火山引擎采用了内外技术栈统一的方式，能够让企业共享字节跳动大规模资源管理所沉淀的灵活、稳定、安全的技术能力，兼顾敏捷度和性价比，让金融上云释放更多降本增效的潜力。

抖音“同款”云技术

在谈起为什么新网银行选择火山引擎这一朵“新云”时，李秀生还表示，新网银行不仅看重火山引擎提供的抖音同源的云架构已经历过字节跳动国内业务自身应用实践的考验；还同时看重抖音集团在技术、业务，包括互联网创新和运营方面的能力。

那么，依托字节跳动自身技术和云实践孵化而来的火山引擎，是如何在不到三年内迅速出圈，并服务金融行业数字化转型的？

火山引擎金融云解决方案负责人翟英博介绍称，火山引擎布局金融云至今经历了两个阶段：第一阶段更多是专注于金融云的PaaS（平台即服务）和SaaS（软件即服务）层面，完成了一些方案的孵化，其中SaaS方向主要是抖音集团业务侧比较擅长的业务增长、体验升级方面的优势。在这一阶段，火山引擎与百余家银行、保险券商等金融机构合作，围绕数据驱动、体验创新和以云原生为代表的敏捷迭代展开，例如，为民生银行完善数据驱动的营销体系，助力光大银行发力流量场景建设，为兴业银行搭建视听效果流畅真实的私人银行VR虚拟营业中心，和华泰证券合作大数据云原生创新等。到了第二阶段，火山引擎金融云已经可以提供从IaaS（基础设施即服务）到PaaS、SaaS等科技侧的全栈方案。

根据公开数据显示，2025年我国金融云市场规模有望破千亿元。不过，不可忽视的现状是，当前我国以阿里巴巴、华为、腾讯和百度等巨头旗下综合云计算平台为代表的厂商，已经占据了国内金融云市场的相当份额。

面对激烈的竞争市场环境，翟英博列举了他认为火山引擎目前所具备的独特竞争优势。其一，是技术驱动下的努力实现“极致性价比”：一方面，火山引擎能使供应链成本得到较好控制，这主要基于相同功能情况下字节跳动采购资源体量大，进而实现了单位算力成本低；另一方面，火山引擎坚持全栈自研，陆续推出了自研服务器、OS、虚拟网络、mGPU等。在今日举办的火山引擎春季原动力大会上，火山引擎还正式发布了自研的高性能核心组件DPU，在一家头部大行的验证测试中，预计可为对方节约30%的CPU资源，降本效应可观。其二，是依托抖音集团先进的数字化营销运营经验，与全栈云方案结合起来的实际业务收益能力。

此次大会上，火山引擎还发布了金融生态云、量化交易云以及金融大模型云三个全新的云上解决方案。

其中，金融生态云将借助抖音集团内外部生态，帮助金融机构面向小微企业搭建企业服务平台，如面向抖音电商商户的经营服务，以及代发薪、资金管理、电子税票等企业管理服务。量化云解决方案则为量化交易机构提供从计算资源，到模型训练、数据治理等一站式解决方案，提高模型训练效率。

金融行业拥有数据富矿，有望成为大模型率先落地的垂直领域之一。一方面可提供算力支撑，另一方面，火山已在投教、投研、客服等领域有一定积累，继续探索大模型深化应用，可以更加助力金融机构降本增效。

火山引擎总裁谭待在大会上表示，当前，以AICG（人工智能生成内容）为代表的AI大模型推动的智能化浪潮正成为云上的创新。人工智能在新网银行等金融机构的应用场景正日益丰富。火山引擎希望用云+场景，助力金融机构云上创新，科技变现。

责编：战术恒

校对：苏焕文

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